重磅!银保监会就信保业务监管办法征求意见,全面收紧融资性信保业务

发布日期,《办法》还明确了信保业务监督管理方面有关内容,《办法》也着重要求保险公司加强风险管控,规范信保业务经营行为,银保监会财险部向地方监管局和财险公司下发了《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称,融资性信保业务或将面临更高的监管要求,征求意见稿)的函件,拟对2017年发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》进行全面修订,提出了更高的监管要求,融资性信保业务

发文单位:中国保险监督管理委员会

为加强对信用保证保险业务监督管理,规范信保业务经营行为,防范金融交叉风险,促进信保业务持续健康发展,中国保监会日前印发《信用保证保险业务监管暂行办法》,对出口信用保险以外的信保业务予以全面规范。

原标题:信用保证保险业务将迎新规 拟禁止违法催收

近日,银保监会下发《信用保险和保证保险业务监管办法》,拟对2017年发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》进行全面修订。

文  号:保监财险〔2017〕180号

《办法》明确提出,保险公司开展信保业务应当坚持“依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控”的原则,确保公司经营稳定。针对前期信保业务发展中存在的突出问题,《办法》以“负面清单”形式规定信保业务的经营范围和市场行为:一是禁止保险公司为部分融资行为提供信保产品和服务,如:类资产证券化业务或债权转让行为,非公开发行债券业务,主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务,保险公司的控股股东、子公司以及关联方的融资行为等。二是禁止保险公司承保违反保险原理、超过国家规定贷款利率上限等信保业务。同时,禁止保险公司以拆分保单期限或保险金额、通过保单特别约定或签订补充协议等方式开展信保业务。三是禁止保险公司与不符合互联网金融相关规定的网贷平台合作以及超额承保网贷平台信保业务。

在要求各公司对信用保证保险进行自查一年后,新的信用保证保险监管办法或将出台。

信保业务发展迅速,许多新问题不断涌现,给原有的监管制度造成新的挑战,而且《暂行办法》的效力只有3年,2020年7月10日将到期。

发布日期:2017-7-11

在划定保险公司信保业务经营红线的同时,《办法》也着重要求保险公司加强风险管控,从源头防范风险。一是明确内控管理要求。从制度建设、组织架构、团队建设、系统建设、财务核算、准备金提取等方面做出明确规定,提高保险公司内部管控水平。二是明确风控措施要求。从资信审核、还款路径、押品管理、风险共担、信息对接、应急管理等方面做出明确规定,提高保险公司风险识别和风险防范能力。

记者获悉,近期,银保监会财险部向地方监管局和财险公司下发了《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称:征求意见稿)的函件,并向其征求意见,征求意见将于11月21日下午结束,这也意味着,
2017年发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》或将迎来全面修订。

《征求意见稿》在《暂行办法》的基础上,结合近年来信用保证保险业务在经营实践中出现的种种问题进行了全面规范。

生效日期:2017-7-11

《办法》还明确了信保业务监督管理方面有关内容。一是监管权限,明确了保监会与各保监局的职责分工。二是建立报告制度,要求保险公司定期报送经营情况及重大风险事件,保险公司分支机构及时向当地保监局报告信保业务的最新动态及经营情况。三是明确处罚情形,对保险公司经营信保业务过程中出现的违法违规情形,依法依规予以处罚。

记者了解到,在征求意见稿中,融资性信保业务或将面临更高的监管要求,征求意见稿还在险企偿付能力指标上做出了限制。

其将信保业务,进一步划分为“融资性信保业务”以及“非融资性信保业务”,并针对引起更多争议的“融资性信保业务”提出了更高的监管要求。

  各保监局、各财产保险公司:

《办法》的制定和发布,是现阶段治理行业乱象、补齐制度短板、防范系统性风险的有效举措,也是提高行业风险管理水平的重要制度安排。下一步,中国保监会将继续鼓励保险公司在风险可控的前提下,稳步发展信保业务,同时,密切关注《办法》执行效果,进一步加大监管力度,促进保险公司信保业务持续健康发展,更好地服务实体经济和国计民生。

融资性信保业务要求将更严格

包括对险企提出更高的偿付能力要求;要求建立更完善的业务系统;调低融资性信保业务自留责任余额上限,从不超过一季度末净资产的10倍降为4倍;调低单个履约人及关联方的融资性信保业务自留责任余额,从不得超过上一季度末净资产的5%,降为不超过1%。

  为进一步规范信用保证保险业务(以下简称信保业务)经营行为,加强信保业务监管,防范系统性金融风险,促进信保业务持续健康发展,我会制定了《信用保证保险业务监管暂行办法》,现印发给你们,请遵照执行。

附:信用保证保险业务监管暂行办法

信用保证保险,是指以信用风险为标的的保险,分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。投保人在信用关系中的不同角色是区分信用保险与保证保险的主要标识,信用保险是权利人作为投保人向保险人投保,保证保险则是义务人作为投保人向保险人投保。

此外,还明确保险公司不得承保被保险人为自然人的融资性信保业务;不得在自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为。

  中国保监会

第一章 总 则

征求意见稿对信保业务做出了融资性和非融资性的分类:融资性信保业务,是指保险公司为债务人在债务融资行为中的履约信用风险提供保险保障的信保业务;非融资性信保业务,是指保险公司为不具有融资性质的履约信用风险提供保险保障的信保业务。

与此同时,《征求意见稿》还细化了对于信息披露的要求,并要求险企建立承保可回溯机制,每半年开展一次流动性压力测试,每季度开展压力测试等。

  2017年7月11日

第一条
为加强信用保证保险业务监督管理,规范信保业务经营行为,防范金融交叉风险,促进信保业务持续健康发展,保护保险活动当事人合法权益,根据《中华人民共和国保险法》等法律法规,制定本办法。

行业数据显示,截至2019年上半年,全国信用保证保险累计原保险保费收入402.87亿元,同比增加76.5亿元,增速23.44%,占财险公司全部保费收入的6.15%。

以下即为《征求意见稿》的核心内容:

  信用保证保险业务监管暂行办法

第二条
本办法所称信用保证保险,是指以信用风险为保险标的的保险,分为信用保险和保证保险。信用保险的投保人、被保险人为权利人;保证保险的投保人为义务人、被保险人为权利人。

与此前的监管办法相比,最为明显的变化是,险企开展融资性信保业务或将面临更高的门槛。

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  第一章 总 则

本办法所称履约义务人,是指信用保险中的信用风险主体以及保证保险中的投保人。

征求意见稿表示,保险公司经营信保业务的,最近两个季度末核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率应当不低于150%。

区分“融资性信保业务”与“非融资性信保业务”,大幅提升险企经营“融资性信保业务”准入门槛

  第一条
为加强信用保证保险业务(以下简称信保业务)监督管理,规范信保业务经营行为,防范金融交叉风险,促进信保业务持续健康发展,保护保险活动当事人合法权益,根据《中华人民共和国保险法》等法律法规,制定本办法。

本办法所称网贷平台信保业务,是指保险公司与依法设立并经省级地方金融监管部门备案登记、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司合作,为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。

而除上述门槛外,经营融资性信保业务还需要满足其他资质要求:最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%,且综合偿付能力充足率不低于180%;总公司应当成立专门负责信保业务的管理部门,同时应当建立覆盖保前风险审核、保后监测管理的业务操作系统,应当具备对履约义务人独立审核和监控的风险管控系统,且需接入中国人民银行征信系统。

暂行办法:

  第二条
本办法所称信用保证保险,是指以信用风险为保险标的的保险,分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。信用保险的投保人、被保险人为权利人;保证保险的投保人为义务人、被保险人为权利人。

本办法所称保险公司,是指财产保险公司。

在承保额度上,或许也将面临限制。

第五条经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。

  本办法所称履约义务人,是指信用保险中的信用风险主体以及保证保险中的投保人。

第三条
保险公司经营信保业务,应当坚持依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则。

保险公司承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的10倍。其中,融资性信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍(专营性保险公司除外),融资性信保业务中承保小微企业贷款余额占比达到40%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

征求意见稿:

  本办法所称网贷平台信保业务,是指保险公司与依法设立并经省级地方金融监管部门备案登记、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司(以下简称网贷平台)合作,为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。

第四条
保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配。保险公司开展信保业务,应当关注底层风险,充分评估信保业务对公司流动性的影响,做好流动性风险管理。

值得注意的是,在此前的监管办法中,并未对融资性信保业务自留责任余额作出严格的要求。

第三条保险公司经营信保业务的,最近两个季度末核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率应当不低于150%。

  本办法所称保险公司,是指财产保险公司。

第二章 经营规则

此外,征求意见稿还对单个履约义务人相关业务提出要求,单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%。其中,单个履约义务人及其关联方融资性信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的1%。通过互联网承保融资性信保业务,单个履约义务人为自然人的,自留责任余额不得超过20万元;单个履约义务人为法人的,自留责任余额不得超过100万元。

第四条保险公司经营融资性信保业务的,除符合第三条规定外,还应当符合以下要求:

  第三条
保险公司经营信保业务,应当坚持依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则。

第五条
经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。

经营范围列出负面清单

最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%,且综合偿付能力充足率不低于180%;

  第四条
保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配。保险公司开展信保业务,应当关注底层风险,充分评估信保业务对公司流动性的影响,做好流动性风险管理。

保险公司偿付能力低于上述要求的,应当暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。

值得注意的是,征求意见稿为保险公司开展信保业务列出了明确的负面清单,例如要求保险公司开展信保业务时,不得承保五种融资业务:(一)非公开发行以及公开发行的主体信用评级及债项评级均在AA+以下的债券业务(专营性保险公司除外)
;(二)债权转让业务(银行作为被保险人的保理业务除外);(三)资产证券化业务;(四)金融衍生产品的业务;(五)保险公司的控股股东、实际控制人、子公司以及其他关联方的资金融入业务。

总公司应当成立专门负责信保业务的管理部门,并建立完善的组织架构和专业的人才队伍;

  第二章 经营规则

第六条
保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分,应当办理再保险;未办理再保险的,不得承保。

同时征求意见稿还禁止了一些经营行为:承保不会实际发生的损失或损失已确定的业务、承保融资性信保业务被保险人贷(借)款利率超过国家规定上限的业务、承保融资性信保业务的被保险人为自然人的、以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一融资合同项下期限或金额不相匹配的业务、通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品、对同一承保主体的同一保险责任,出具与信保业务保单同等效力的其他保险文本以及自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为等。

应当建立覆盖保前风险审核、保后监测管理的业务操作系统;应当具备对履约义务人独立审核和监控的风险管控系统,且需接入中国人民银行征信系统;

  第五条
经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%.

保险公司承保履约义务人权利质押融资信保业务,对于权利质押物属于同一兑现主体的,参照本条对单个履约义务人的规定执行。

在要求不得进行违法违规催收时,征求意见稿还新增了合作机构管理的相关规定,要求险企建立合作机构的准入和评估、退出机制,并对合作机构的销售宣传等行为加强监督管理。

通过互联网承保个人融资性信保业务应当由总公司集中承保、集中管控,且与具有合法放贷资质的金融机构的业务系统进行数据对接;

  保险公司偿付能力低于上述要求的,应当暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。

第七条
保险公司经营信保业务,应当谨慎评估风险,准确测算风险损失率,合理预估利润率,基础费率的厘定应当与承保的风险相匹配。

多家财险公司受保证险业务拖累

具有健全的融资性信保业务管理制度和操作规程;

  第六条
保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分,应当办理再保险;未办理再保险的,不得承保。

第八条 保险公司不得为以下融资行为提供信保业务:

作为非车险业务的重要分支,信保业务在近些年来取得快速的增长。但随着近些年信用风险的频发,信保业务也给保险公司带来不少压力,其中最为主要的是与多家互联网金融平台合作的履约保证保险业务。

中国银保监会规定的其他要求。

  保险公司承保履约义务人权利质押融资信保业务,对于权利质押物属于同一兑现主体的,参照本条对单个履约义务人的规定执行。

类资产证券化业务和债权转让行为;

今年8月,上海P2P平台厚本金融涉嫌经济犯罪被立案,其创始人及一众高管团队被带走侦查消息的传播后,与其进行借款人履约保证保险合作的中华联合财险一度成为市场关注焦点。

《征求意见稿》将信保业务,又进一步细分为“融资性信保业务”以及“非融资性信保业务”,并对“融资性信保业务”提出了更高要求。要求其最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%,且综合偿付能力充足率不低于180%。

  第七条
保险公司经营信保业务,应当谨慎评估风险,准确测算风险损失率,合理预估利润率,基础费率的厘定应当与承保的风险相匹配。

非公开发行债券业务,以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务;

而就在此前,亦有多家险企因为类似合作而深陷泥潭:浙商财险曾因“侨兴私募债”逾期事件踩雷,公司在连续盈利三年后在2016年陷入亏损泥潭,巨亏达20亿元,监管层更是曾经停止其保证保险业务资质一年;而就在今年上半年,长安责任险因偿付能力不达标被采取了停止接受部分新业务、停止增设分支机构、限制高管薪酬等监管措施。直到近日,长安责任险偿付能力重新达标后,上述监管措施才被解除,而拖累长安责任险的正是信用保证保险的大量赔付。此外,天安财险、安心财险分别因天安金交中心、米缸金融等风险受到影响。

根据《征求意见稿》,“融资性信保业务”是指保险公司为债务人在债务融资行为中的履约信用风险提供保险保障的信保业务。

  第八条 保险公司不得为以下融资行为提供信保业务:

保险公司的控股股东、子公司以及其他关联方的融资行为;

与此同时,《征求意见稿》对于经营“融资性信保业务”的保险公司业务系统还做出了详细规定,这意味着助贷、网络小贷合作的业务,必须系统出单、必须与资金方数据端口对接。

  (一)类资产证券化业务和债权转让行为;

中国保监会禁止承保的其他行为。

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  (二)非公开发行债券业务,以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务;

第九条 保险公司开展信保业务,不得存在以下行为:

全面收紧“融资性信保业务”自留责任余额,鼓励发展小微企业贷款信保业务

  (三)保险公司的控股股东、子公司以及其他关联方的融资行为(其他关联方的资金融出行为除外);

承保投保人违法违规、规避监管等行为;

暂行办法:

  (四)中国保监会禁止承保的其他行为。

承保不会实际发生的损失或已确定的损失;

第六条保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。

  第九条 保险公司开展信保业务,不得存在以下行为:

以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务;

第十条保险公司开展网贷平台信保业务的,应当遵守第九条规定,并不得存在以下行为:

  (一)承保投保人违法违规、规避监管等行为;

通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等;

与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务;

  (二)承保不会实际发生的损失或已确定的损失;

承保的自然人、法人或非法人组织贷款利率超过国家规定上限;

汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元;其他信保业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元;

  (三)以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务;

中国保监会禁止的其他行为。

中国保监会禁止的其他行为。

  (四)通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等;

第十条
保险公司开展网贷平台信保业务的,应当遵守第九条规定,并不得存在以下行为:

征求意见稿:

  (五)承保的自然人、法人或非法人组织贷(借)款利率超过国家规定上限;

与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务;

第五条保险公司承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的10倍。其中,融资性信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍,融资性信保业务中承保小微企业贷款余额占比达到40%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

  (六)中国保监会禁止的其他行为。

汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元;其他信保业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元;

单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%。其中,单个履约义务人及其关联方融资性信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的1%。

  第十条
保险公司开展网贷平台信保业务的,应当遵守第九条规定,并不得存在以下行为:

中国保监会禁止的其他行为。

通过互联网承保融资性信保业务,单个履约义务人为自然人的,自留责任余额不得超过20万元;单个履约义务人为法人的,自留责任余额不得超过100万元。

  (一)与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务;

第十一条
保险公司开展网贷平台信保业务,应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。保险公司与网贷平台签订的协议,应当明确双方权利义务。

在承保限额方面,《征求意见稿》相对《暂行办法》全面收紧,取消了5亿元的上限限制,也取消了汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务相对更高的责任限额。

  (二)汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元;其他信保业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元;

第十二条
保险公司开展网贷平台信保业务,应当按照互联网保险业务的相关规定,做好保险产品及服务等方面信息披露。同时,保险公司应当要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息,相关宣传内容应当经双方共同审核同意,避免网贷平台进行虚假、误导宣传。

针对“融资性信保业务自留责任余额”更进一步收紧,要求其不得超过上一季度末净资产的4倍,单个履约义务人及其关联方融资性信保业务自留责任余额更是不得超过上一季度末净资产的1%。

  (三)中国保监会禁止的其他行为。

第三章 内控管理

针对小微企业开展融资性信保业务,其承保限额可以有所提高,鼓励险企发展该类业务。

  第十一条
保险公司开展网贷平台信保业务,应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。保险公司与网贷平台签订的协议,应当明确双方权利义务。

第十三条
保险公司应当建立符合审慎经营原则的业务制度,包括业务评估审议、决策程序、承保理赔、事后追偿和处置等制度。业务制度应贯穿信保业务全流程和各操作环节,确保相关决策或操作均有迹可查。

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  第十二条
保险公司开展网贷平台信保业务,应当按照互联网保险业务的相关规定,做好保险产品及服务等方面信息披露。同时,保险公司应当要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息,相关宣传内容应当经双方共同审核同意,避免网贷平台进行虚假、误导宣传。

第十四条
保险公司开展信保业务的,应当设立专门的信保部门或管理团队,实行保前、保中、保后风险隔离的管理原则。总公司对信保业务实行集中管理,开办信保业务的分支机构应当设立专职人员负责保前风控、保中审查、保后管理,以及逾期后的催收、理赔、追偿等工作。

扩大禁止行为范围,严禁承保被保险人为自然人的融资性信保业务,严禁违规催收追偿

  第三章 内控管理

第十五条
总公司应当配备或聘请具有经济、金融、法律、财务、统计分析等知识背景或具有信用保证保险、融资担保、银行信贷等从业经验的专业人才,并不断加强业务培训和人才培养,提高风险识别能力。

暂行办法:

  第十三条
保险公司应当建立符合审慎经营原则的业务制度,包括业务评估审议、决策程序、承保理赔、事后追偿和处置等制度。业务制度应贯穿信保业务全流程和各操作环节,确保相关决策或操作均有迹可查。

第十六条
保险公司应当建立涵盖信保业务全流程的业务系统,应当将业务系统与财务系统衔接,并在业务系统中锁定各环节总分支机构管理层级与权限设置。鼓励保险公司开发包含信用评级模型、追偿等功能的信保业务专业操作系统。

第九条保险公司开展信保业务,不得存在以下行为:

  第十四条
保险公司开展信保业务的,应当设立专门的信保部门或管理团队,实行保前、保中、保后风险隔离的管理原则。总公司对信保业务实行集中管理,开办信保业务的分支机构应当设立专职人员负责保前风控、保中审查、保后管理,以及逾期后的催收、理赔、追偿等工作。

保险公司应在业务系统中设定校验规则,控制单个及单笔履约义务人的承保金额和整体信保业务的承保金额,避免通过多次承保规避金额限制,超过公司承保限额。

承保投保人违法违规、规避监管等行为;

  第十五条
总公司应当配备或聘请具有经济、金融、法律、财务、统计分析等知识背景或具有信用保证保险、融资担保、银行信贷等从业经验的专业人才,并不断加强业务培训和人才培养,提高风险识别能力。

第十七条
保险公司应当按照财务规则、会计准则等要求,单独核算,单独统计,分类管理,准确记录,真实反映信保业务的经营费用、经营成本和经营成果。

承保不会实际发生的损失或已确定的损失;

  第十六条
保险公司应当建立涵盖信保业务全流程的业务系统,应当将业务系统与财务系统衔接,并在业务系统中锁定各环节总分支机构管理层级与权限设置。鼓励保险公司开发包含信用评级模型、追偿等功能的信保业务专业操作系统。

第十八条
保险公司开办信保业务应根据具体业务类型的风险分布特征,合理提取相关责任准备金,并对保费充足性进行测试,准确计量未到期责任风险。

以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务;

  保险公司应在业务系统中设定校验规则,控制单个及单笔履约义务人的承保金额和整体信保业务的承保金额,避免通过多次承保规避金额限制,超过公司承保限额。

第十九条
保险公司应当逐步建立以内部审核为主、第三方风控机构为辅的风险审核机制。保险公司应当对履约义务人的资产真实性、交易真实性、还款能力和还款意愿进行审慎调查,防止虚假欺诈行为。

通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等;

  第十七条
保险公司应当按照财务规则、会计准则等要求,单独核算,单独统计,分类管理,准确记录,真实反映信保业务的经营费用、经营成本和经营成果。

第二十条
保险公司开展融资性保证保险业务,应当根据业务风险状况,及时监控和跟踪投保人、被保险人的往来还款资金动态,必要时建立对投保人、被保险人双方还款账户的共同监管机制。

承保的自然人、法人或非法人组织贷款利率超过国家规定上限;

  第十八条
保险公司开办信保业务应根据具体业务类型的风险分布特征,合理提取相关责任准备金,并对保费充足性进行测试,准确计量未到期责任风险。

第二十一条
保险公司应当加强对抵质押物的管理,建立抵质押物处置的有效渠道,提高对抵质押物的处置能力。保险公司对履约义务人、连带责任保证人或第三方所提供的反制措施,应当仔细核验,确保抵质押品及担保凭证的合法性、真实性、有效性。

中国保监会禁止的其他行为。

  第十九条
保险公司应当逐步建立以内部审核为主、第三方风控机构为辅的风险审核机制。保险公司应当对履约义务人的资产真实性、交易真实性、还款能力和还款意愿进行审慎调查,防止虚假欺诈行为。

第二十二条
保险公司应当结合信保业务的风险状况,与业务合作方建立风险共担机制,包括但不限于抵质押措施、设置免赔额或免赔率、保证金等形式,并在相关协议中明确。

征求意见稿:

  第二十条
保险公司开展融资性保证保险业务,应当根据业务风险状况,及时监控和跟踪投保人、被保险人的往来还款资金动态,必要时建立对投保人、被保险人双方还款账户的共同监管机制。

第二十三条
开办信保业务的保险公司应当逐步接入中国人民银行征信系统,并将有关部门要求的相关信息及时上传征信系统。鼓励保险公司根据需要与司法系统、民政系统、第三方征信机构、各类大数据机构等进行信息对接。

第七条保险公司开展信保业务,不得存在以下经营行为:

  第二十一条
保险公司应当加强对抵质押物的管理,建立抵质押物处置的有效渠道,提高对抵质押物的处置能力。保险公司对履约义务人、连带责任保证人或第三方所提供的反制措施,应当仔细核验,确保抵质押品及担保凭证的合法性、真实性、有效性。

第二十四条
保险公司应当建立信保业务的风险预警机制,并针对主要风险类型,设定预警指标和参数,做到早预警、早处置。

承保不会实际发生的损失或损失已确定的业务;

  第二十二条
保险公司应当结合信保业务的风险状况,与业务合作方建立风险共担机制,包括但不限于抵质押措施、设置免赔额或免赔率、保证金等形式,并在相关协议中明确。

第二十五条
保险公司应当建立信保业务突发风险事件应急预案,明确处置部门及职责、处置措施和处置程序,及时化解风险,避免发生群体性、区域性事件。同时,应当加强舆论引导,做好正面宣传。

承保融资性信保业务被保险人贷款利率超过国家规定上限的业务;

  第二十三条
开办信保业务的保险公司应当逐步接入中国人民银行征信系统,并将有关部门要求的相关信息及时上传征信系统。鼓励保险公司根据需要与司法系统、民政系统、第三方征信机构、各类大数据机构等进行信息对接。

第二十六条
保险公司应当将信保业务纳入内部审计范畴,对信保业务的内部审计内容包括但不限于业务经营、风控措施、准备金提取、业务合法合规等情况。

承保融资性信保业务的被保险人为自然人的;

  第二十四条
保险公司应当建立信保业务的风险预警机制,并针对主要风险类型,设定预警指标和参数,做到早预警、早处置。

第四章 监督管理

以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一融资合同项下期限或金额不相匹配的业务;

  第二十五条
保险公司应当建立信保业务突发风险事件应急预案,明确处置部门及职责、处置措施和处置程序,及时化解风险,避免发生群体性、区域性事件。同时,应当加强舆论引导,做好正面宣传。

第二十七条
中国保监会负责整体信保业务的日常监管,各保监局负责辖区内保险公司分支机构信保业务的日常监管。中国保监会指导各保监局做好辖区内信保业务风险事件处置工作。保险公司分支机构首次开办、暂停、复办或停办信保业务,应当自出现上述情况之日起5个工作日内向当地保监局报告。

通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品;

  第二十六条
保险公司应当将信保业务纳入内部审计范畴,对信保业务的内部审计内容包括但不限于业务经营、风控措施、准备金提取、业务合法合规等情况。

第二十八条
经营信保业务的保险公司应于每年4月底前向中国保监会报告上一年度业务经营情况,包括但不限于以下内容:

对同一承保主体的同一保险责任,出具与信保业务保单同等效力的其他保险文本;

  第四章 监督管理

内部风险管理制度建设情况及专业人才配备情况。

自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为;

  第二十七条
中国保监会负责整体信保业务的日常监管,各保监局负责辖区内保险公司分支机构信保业务的日常监管。中国保监会指导各保监局做好辖区内信保业务风险事件处置工作。保险公司分支机构首次开办、暂停、复办或停办信保业务,应当自出现上述情况之日起5个工作日内向当地保监局报告。

业务经营情况:

银保监会禁止的其他行为。

  第二十八条
经营信保业务的保险公司应于每年4月底前向中国保监会报告上一年度业务经营情况,包括但不限于以下内容:

1.基本情况,包括经营信保业务的区域范围、分支机构、保费规模、保险金额、赔款支出、已追回金额、尚未追回金额、实际承保费率水平;

《征求意见稿》在原来《暂行办法》的基础上,进一步扩大禁止行为的范围,明确保险公司开展信保业务,不得承保被保险人为自然人的融资性信保业务。

  (一)内部风险管理制度建设情况及专业人才配备情况。

2.经营结果,包括信保业务的综合费用率、综合赔付率、综合成本率;

同时明确,险企不得对同一承保主体的同一保险责任,出具与信保业务保单同等效力的其他保险文本。不过,有专业人士表示,建工领域保函为建工领域承包商、投标人、施工企业、农民工提供了低成本、高效率、便捷的保障服务,充分的市场竞争更是降低了整个行业内保函的收费标准,因此建议在修订中充分考虑这一现实情况。

  (二)业务经营情况:

3.其他情况,包括保险金额排名前三位的业务概况、赔款支出排名前三位的业务概况、与股东或其它关联方之间开展信保业务情况、再保险情况;

《征求意见稿》还明确,保险公司不得在“自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为”。显然有意针对近年来被消费者投诉甚多的暴力催收行为,不过其实际效果如何,尚难定论。

  1.基本情况,包括经营信保业务的区域范围、分支机构、保费规模、保险金额、赔款支出、已追回金额、尚未追回金额、实际承保费率水平;

风险预警标准及风险处置情况;

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  2.经营结果,包括信保业务的综合费用率、综合赔付率、综合成本率;

信保业务的专项审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容;

提高信息披露要求,要求在官网显著位置进行披露,且单独设置投保意愿确认界面

  3.其他情况,包括保险金额排名前三位的业务概况、赔款支出排名前三位的业务概况、与股东或其它关联方之间开展信保业务情况、再保险情况;

中国保监会要求报告的其他情况。

暂行办法:

  (三)风险预警标准及风险处置情况;

保险公司分支机构应当根据当地保监局的要求,定期报送信保业务经营情况。

第十二条保险公司开展网贷平台信保业务,应当按照互联网保险业务的相关规定,做好保险产品及服务等方面信息披露。同时,保险公司应当要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息,相关宣传内容应当经双方共同审核同意,避免网贷平台进行虚假、误导宣传。

  (四)信保业务的专项审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容;

第二十九条
保险公司应当建立重大风险事件报送机制,及时将重大风险事件暴发前、处置中、结案后的情况报送中国保监会和当地保监局。重大风险事件包括但不限于社会影响面较大、影响公司稳定经营、影响公司偿付能力、影响公司或行业声誉、涉及被保险人人数较多等。

征求意见稿:

  (五)中国保监会要求报告的其他情况。

第三十条
保险公司在经营信保业务过程中,存在以下情形的,中国保监会可以责令整改。对于违反《保险法》有关规定的,将依法予以行政处罚。

第八条保险公司通过互联网开展融资性信保业务的,应当按照互联网保险业务监管规定,就保险产品、保单查询链接、客户投诉渠道、信息安全保障、合作的互联网机构等内容,在官网显著位置进行披露,且单独设置投保意愿确认界面,由投保人主动确认后进入投保流程。同时,要求合作的互联网机构在业务显著位置对上述内容进行信息披露。

  保险公司分支机构应当根据当地保监局的要求,定期报送信保业务经营情况。

违反本办法规定的偿付能力要求开展信保业务的;

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  第二十九条
保险公司应当建立重大风险事件报送机制,及时将重大风险事件暴发前、处置中、结案后的情况报送中国保监会和当地保监局。重大风险事件包括但不限于社会影响面较大、影响公司稳定经营、影响公司偿付能力、影响公司或行业声誉、涉及被保险人人数较多等。

未按本办法规定办理再保险的;

要求针对融资性信保业务建立承保可回溯机制,并对投保人身份信息真实性进行验证

  第三十条
保险公司在经营信保业务过程中,存在以下情形的,中国保监会可以责令整改。对于违反《保险法》有关规定的,将依法予以行政处罚。

未按本办法第八条规定超业务范围承保的;

暂行办法:

  (一)违反本办法规定的偿付能力要求开展信保业务的;

未按本办法第九条、第十条规定开展信保业务的;

  (二)未按本办法规定办理再保险的;

未按本办法第十二条规定信息披露的;

征求意见稿:

  (三)未按本办法第八条规定超业务范围承保的;

未按规定使用经审批或备案的保险条款和费率的;

第十四条保险公司应当制定信保业务的承保标准和操作规范。融资性信保业务应当建立承保可回溯机制,并按照《保险法》要求保存相关资料;通过互联网承保的融资性信保业务,应当对投保人身份信息真实性进行验证,完整记录和保存互联网保险销售行为信息,确保全面记录、不可篡改。

  (四)未按本办法第九条、第十条规定开展信保业务的;

违反本办法规定的其他行为。

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  (五)未按本办法第十二条规定信息披露的;

第五章 附 则

细化流动性要求,拟每半年开展一次流动性压力测试,每季度开展压力测试

  (六)未按规定使用经审批或

第三十一条 保险公司以再保险方式接受信保业务的,应当遵守本办法。

暂行办法:

责任编辑:winema

第三十二条 本办法由中国保监会负责解释和修订。

第四条保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配。保险公司开展信保业务,应当关注底层风险,充分评估信保业务对公司流动性的影响,做好流动性风险管理。

第三十三条 本办法自印发之日起生效,施行期限为3年。

征求意见稿:

第二十条保险公司应当按照银保监会关于流动性管理的要求,每半年对信保业务开展流动性压力测试。保险公司开展融资性信保业务的,应当每季度开展压力测试,压力测试应当包括应对流动性风险、系统性风险、偿付能力风险等方面的措施。

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